বাংলাদেশকে ক্ষুদ্রঋণের সুতিকাগার বা মাতৃভূমি বলা হয়। গ্রামীণ অর্থনীতির অন্যতম চালিকাশক্তি হিসেবে কাজ করছে ক্ষুদ্রঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলো (এনজিও/এমএফআই)। এ খাতে বাংলাদেশের প্রাতিষ্ঠানিক কাঠামো বিশ্বের জন্য এক অনন্য দৃষ্টান্ত। উদাহরণস্বরূপ, মাইক্রোক্রেডিট রেগুলেটরি অথরিটি (MRA)-এর মতো সুনির্দিষ্ট নিয়ন্ত্রক প্রতিষ্ঠান এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংকের লাইসেন্স ছাড়াই সদস্যদের কাছ থেকে ক্ষুদ্র সঞ্চয় ও আমানত সংগ্রহের আইনগত সুযোগ এই খাতকে বিশেষ বৈশিষ্ট্য দিয়েছে।
ক্ষুদ্রঋণ মূলত একটি মানবিক ঋণব্যবস্থা, যেখানে কোনো ধরনের জামানত ছাড়াই দরিদ্র ও প্রান্তিক জনগোষ্ঠী, বিশেষ করে নারীদের আস্থা ও বিশ্বাসের ভিত্তিতে ঋণ প্রদান করা হয়। বর্তমানে দেশে অনুমোদিত ক্ষুদ্রঋণ গ্রাহকের সংখ্যা প্রায় ৩ কোটি ৩৬ লাখ। এ খাতের সঙ্গে সরাসরি জড়িত রয়েছেন প্রায় ২ লাখ ৪০ হাজার কর্মী। দেশে বর্তমানে সনদপ্রাপ্ত প্রতিষ্ঠান রয়েছে প্রায় ৬৮৫টি এবং সাময়িক সনদপ্রাপ্ত প্রতিষ্ঠান ৩৪৬টি। অর্থাৎ এমআরএ অনুমোদিত প্রতিষ্ঠানের মোট সংখ্যা ১,০৩১টি।
গরিব ও সুবিধাবঞ্চিত জনগোষ্ঠীকে মহাজনি সুদের নির্মম চক্র থেকে মুক্তি দিয়ে আর্থিক স্বাবলম্বিতা, শিক্ষা, সচেতনতা এবং উদ্যোক্তা তৈরিতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে আসছে দেশের বৈধ ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলো।

ডিজিটাল মহাজনির উত্থান

তবে অত্যন্ত উদ্বেগের বিষয় হলো, সাম্প্রতিক সময়ে এই নিয়ন্ত্রিত ও ঐতিহ্যবাহী ব্যবস্থার বাইরে গড়ে উঠেছে এক নতুন ‘ডিজিটাল মহাজনি’ সংস্কৃতি। দেশে ও বিদেশে অবস্থানরত কিছু অসাধু চক্র অনিবন্ধিত ও অবৈধ অনলাইন লোন অ্যাপের মাধ্যমে সাধারণ মানুষকে ঋণের ফাঁদে ফেলছে।
গুগল প্লে স্টোরে থাকা এসব অ্যাপ সামাজিক যোগাযোগমাধ্যমে আকর্ষণীয় বিজ্ঞাপন দিয়ে তাৎক্ষণিক ঋণের প্রলোভন দেখায়। কিন্তু বাস্তবে তারা ৬০ থেকে ৭০ শতাংশ পর্যন্ত উচ্চ সুদে ঋণ বিতরণ ও আদায় করছে। বহুল আলোচিত কিছু অ্যাপের মধ্যে রয়েছে— আস্থা লোন, আশা লোন, র‍্যাপিড ক্যাশ, ফিন ক্যাশ, পপ ক্যাশ, আমার টাকা, দোস্ত লোন, সুবিধা লোন এবং ঢাকা ফিন।
আরও উদ্বেগজনক বিষয় হলো, এসব চক্র ডিজিটাল পদ্ধতিতে আদায়কৃত অর্থ ক্রিপ্টোকারেন্সির মাধ্যমে দেশের বাইরে পাচার করছে বলে অভিযোগ রয়েছে। অনেক ক্ষেত্রে দেখা গেছে, এসব অ্যাপ ও ওয়ালেট বিদেশ থেকে রিমোটলি পরিচালিত হচ্ছে, যা দেশের আর্থিক নিরাপত্তার জন্য বড় ধরনের হুমকি।

যুবসমাজ ও মধ্যবিত্ত সবচেয়ে বেশি ঝুঁকিতে

এই অবৈধ লোন অ্যাপগুলো মূলত গ্রাম ও মফস্বলের ডিজিটাল জ্ঞানে পিছিয়ে থাকা মানুষদের লক্ষ্যবস্তুতে পরিণত করছে। তবে সবচেয়ে বেশি ক্ষতিগ্রস্ত হচ্ছে দেশের যুবসমাজ।
সহজে ঋণ পাওয়ার সুযোগে অনেক তরুণ উচ্চ সুদে টাকা নিয়ে অনলাইন জুয়া বা অন্যান্য ঝুঁকিপূর্ণ কাজে ব্যয় করছে। আবার কেউ কেউ জরুরি চিকিৎসা ব্যয় কিংবা পারিবারিক সংকটে পড়ে ঋণ নিয়ে পরে সুদের দুষ্টচক্রে আটকে যাচ্ছে।
এ ফাঁদ থেকে রেহাই পাচ্ছে না নিম্ন-মধ্যবিত্ত ও মধ্যবিত্ত পরিবারও। বর্তমান বাজারে মূল্যস্ফীতির চাপে মাসের মাঝামাঝি সময়েই অনেকের বেতন শেষ হয়ে যায়। ফলে সংসারের ব্যয় নির্বাহের জন্য বাধ্য হয়ে তারা এসব উচ্চ সুদের ডিজিটাল ঋণের দিকে ঝুঁকে পড়ছে।
ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হলে অনেক ক্ষেত্রে গ্রাহকের ব্যক্তিগত ছবি, মোবাইলের কন্টাক্ট লিস্ট এবং অন্যান্য তথ্য ব্যবহার করে ব্ল্যাকমেইল করা হচ্ছে, যা এক ধরনের ডিজিটাল সন্ত্রাসে পরিণত হয়েছে।

নিয়ন্ত্রিত ডিজিটাল ক্ষুদ্রঋণ ব্যবস্থার প্রয়োজন

বর্তমান যুগে আর্টিফিশিয়াল ইন্টেলিজেন্স (AI), ডিজিটাল ফাইন্যান্স এবং মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস (MFS)-এর ব্যাপক প্রসারের ফলে ক্ষুদ্রঋণ খাতকে শক্তিশালী ডিজিটাল নিয়ন্ত্রক কাঠামোর আওতায় আনা সময়ের দাবি।
এতে করে গ্রামীণ ও প্রান্তিক জনগোষ্ঠীকে নিরাপদ আর্থিক সেবা প্রদান করা সম্ভব হবে এবং অবৈধ ডিজিটাল মহাজনির বিস্তারও কমে আসবে।
একই সঙ্গে ব্যক্তিগত তথ্য সুরক্ষায় বিদ্যমান আইন ও নীতিমালা কঠোরভাবে প্রয়োগ করতে হবে। অবৈধ লোন অ্যাপগুলো যেভাবে নাগরিকদের ব্যক্তিগত তথ্য সংগ্রহ ও অপব্যবহার করছে, তা বন্ধে কার্যকর ব্যবস্থা গ্রহণ জরুরি।

ডিজিটাল ক্ষুদ্রঋণের সম্ভাবনা

ক্ষুদ্রঋণ খাতের ডিজিটালাইজেশন শুধু হিসাব-নিকাশ কম্পিউটারে সংরক্ষণ করার মধ্যে সীমাবদ্ধ নয়। প্রকৃত ডিজিটাল আর্থিক সেবা হতে পারে অনলাইনে জাতীয় পরিচয়পত্র (NID) এবং ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো (CIB) যাচাই করে সরাসরি এমএফএস ওয়ালেটের মাধ্যমে ঋণ বিতরণ ও কিস্তি আদায় করা।
বর্তমানে কিছু ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান এমএফএসের মাধ্যমে আংশিকভাবে ঋণ আদায় শুরু করলেও তা এখনও পর্যাপ্ত নয়। প্রান্তিক গ্রাহকদের এই ব্যবস্থায় অভ্যস্ত করতে বিকাশ, নগদ ও রকেটের মতো এমএফএস সেবায় ক্ষুদ্রঋণ গ্রাহকদের ক্যাশ-আউট চার্জ আংশিক বা সম্পূর্ণ মওকুফ করার বিষয়টি বিবেচনা করা যেতে পারে।

সময়ের দাবি: ডিজিটাল ক্ষুদ্রঋণ নীতিমালা

সম্প্রতি বাংলাদেশ ব্যাংক বাণিজ্যিক ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে ‘ন্যানো লোন’ প্রদানের অনুমোদন দিয়েছে। একই ধারাবাহিকতায় ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য একটি বিশেষায়িত ‘ডিজিটাল ক্ষুদ্রঋণ নীতিমালা’ প্রণয়ন করা এখন সময়ের দাবি।
এর মাধ্যমে একদিকে যেমন প্রান্তিক মানুষকে ডিজিটাল মহাজনির মরণফাঁদ থেকে রক্ষা করা সম্ভব হবে, অন্যদিকে গ্রামীণ অর্থনীতির গতিশীলতাও বৃদ্ধি পাবে।
একই সঙ্গে সরকারের গোয়েন্দা সংস্থা, বিটিআরসি এবং বাংলাদেশ ব্যাংককে যৌথভাবে এমএফএস ওয়ালেটের সন্দেহজনক লেনদেন কঠোরভাবে পর্যবেক্ষণ করতে হবে। অবৈধ লোন অ্যাপের ডিজিটাল জাল ভেঙে দিতে এবং এর সঙ্গে জড়িত দেশি-বিদেশি চক্রের বিরুদ্ধে দ্রুত ও কঠোর আইনি ব্যবস্থা গ্রহণ এখন অত্যন্ত জরুরি।

উপসংহার

বাংলাদেশের ক্ষুদ্রঋণ খাত বিশ্বের কাছে একটি সফল মডেল। কিন্তু অবৈধ ডিজিটাল লোন অ্যাপের বিস্তার এই অর্জনকে প্রশ্নবিদ্ধ করছে। তাই এখনই কার্যকর নিয়ন্ত্রণ, প্রযুক্তিনির্ভর নজরদারি এবং জনসচেতনতা বৃদ্ধির মাধ্যমে ডিজিটাল মহাজনির এই মরণফাঁদ থেকে দেশের যুবসমাজ, মধ্যবিত্ত ও প্রান্তিক জনগোষ্ঠীকে রক্ষা করতে হবে। এটাই সময়ের সবচেয়ে বড় দাবি।